Revolut devient une banque britannique à part entière : ce qui change, et ce qui ne change pas

Le 11 mars 2026, Revolut a annoncé que la Prudential Regulation Authority (la PRA, la branche de la Banque d’Angleterre chargée de superviser les banques) avait levé les restrictions pesant sur sa licence bancaire britannique. Sa société britannique, Revolut Bank UK Ltd, peut désormais exercer comme banque de plein exercice auprès des particuliers et des entreprises.

Le chemin a été long. Revolut a demandé une licence britannique en 2021 et en a obtenu une, assortie de restrictions, en juillet 2024. Elle est alors entrée dans ce que les régulateurs appellent la phase de mobilisation, une période probatoire pendant laquelle une nouvelle banque met en place ses systèmes tout en opérant dans des limites strictes. Cette phase dure normalement 12 mois au plus ; celle de Revolut a duré environ 20 mois. L’entreprise a expliqué ce retard par sa taille. Reuters, citant des informations antérieures du Financial Times, a rapporté que les régulateurs doutaient que ses contrôles des risques puissent suivre le rythme de sa croissance rapide à l’étranger.

Ce que change une licence complète

Jusqu’ici, les 13 millions de clients britanniques de Revolut détenaient leur argent auprès de Revolut Ltd, un établissement de monnaie électronique (EME). Un EME n’est pas une banque. Il doit protéger les fonds de ses clients en les séparant de ses propres fonds, généralement sur des comptes ouverts dans d’autres banques, mais ces soldes ne sont pas couverts par le Financial Services Compensation Scheme, la garantie des dépôts britannique.

Une banque agréée s’en distingue sur deux points importants :

• Garantie des dépôts. Les dépôts éligibles dans une banque agréée au Royaume-Uni sont couverts par le FSCS en cas de faillite de la banque. Depuis le 1er décembre 2025, le plafond est de £120 000 par personne et par licence bancaire, et certains soldes élevés temporaires, comme le produit de la vente d’un logement, sont couverts jusqu’à £1,4 million pendant six mois.
• Crédit. Une banque peut prêter les dépôts de ses clients. Revolut indique que la licence ouvre la voie au crédit et à d’autres produits, ce qui la placerait en concurrence directe avec les grandes banques de détail britanniques.

Une transition de plusieurs mois

Rien ne change dans l’immédiat pour les clients existants. Revolut indique qu’elle préviendra au moins deux mois à l’avance avant de transférer chaque compte vers la nouvelle banque, et qu’elle procédera par vagues sur plusieurs mois. Les nouveaux comptes courants seront d’abord proposés à un petit groupe, puis élargis au cours des semaines suivantes. Les personnes qui ouvrent un compte aujourd’hui peuvent encore être rattachées dans un premier temps à la société de monnaie électronique, et les conditions générales précisent quelle entité détient leur compte.

Concrètement, le solde d’un client britannique reste de la monnaie électronique cantonnée, et non un dépôt garanti par le FSCS, jusqu’au jour où son compte est effectivement transféré.

Ce qui ne change pas hors du Royaume-Uni

La société Revolut qui détient votre argent dépend de votre lieu de résidence, et la protection suit la société, pas votre passeport. Les clients de l’Espace économique européen (l’UE plus l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège) sont déjà servis par Revolut Bank UAB, une banque agréée en Lituanie. Leurs dépôts sont couverts par le fonds de garantie des dépôts lituanien jusqu’à €100 000 par personne. La licence britannique ne concerne pas ces comptes et n’étend pas la couverture du FSCS au-delà de la clientèle britannique. Les clients d’autres régions sont servis par d’autres sociétés Revolut, selon les règles locales.

Il faut aussi être clair sur le rôle de la garantie des dépôts. Elle indemnise en cas de faillite d’une banque. Elle n’est d’aucun secours si une application tombe en panne, si une carte cesse de fonctionner à l’étranger ou si un compte est gelé pendant qu’un service de conformité examine un virement. Ces problèmes sont bien plus fréquents pour les personnes mobiles à l’international, et une licence ne les résout pas.

Ce que cela signifie pour votre organisation bancaire

Pour les résidents britanniques, le passage de la monnaie électronique à une banque agréée améliore réellement la protection une fois les comptes transférés. Pour tous les autres, la leçon reste la même :

• Sachez quelle entité détient votre argent et quel dispositif le protège, le cas échéant. Vos conditions générales l’indiquent.
• Maintenez vos soldes dans les plafonds de garantie pour chaque licence, en gardant à l’esprit que plusieurs marques d’un même groupe bancaire peuvent partager une licence, et donc un plafond unique.
• Ne dépendez pas d’un seul prestataire, aussi bien réglementé soit il. Un compte de secours dans un autre établissement, idéalement dans un autre pays et une autre devise, vous permet de continuer à régler vos factures lorsque votre compte principal rencontre un problème.
• Tenez vos informations à jour. Si vous changez de pays, prévenez chaque prestataire. Un compte régi par les conditions du mauvais pays est une cause fréquente de contrôles et de clôtures soudaines.

Notre service de banque internationale aide nos clients à déterminer les comptes dont ils ont réellement besoin, à préparer les documents attendus par les banques, à ouvrir des comptes de secours dans plusieurs pays et à déclarer correctement chaque compte dans leur pays de résidence fiscale. Nous ne détenons pas les fonds de nos clients, et chaque banque prend sa propre décision.

Cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal ou en investissement.